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用人单位如何为员工选择投保商业险
双击自动滚屏   发布时间:2007-01-21 阅读:6357

 

用人单位如何为员工选择投保商业险

杨前明  律师

有不少用人单位以员工为被保险人向保险公司投保了商业性的团体人身意外伤害保险,并将投保单位约定为受益人(通过员工签字同意的方式),目的是一旦员工遭受工伤事故,用人单位按规定赔偿员工后,可向投保的保险公司索赔,弥补用人单位的损失。也就是说,用人单位向保险公司投保团体人身意外伤害保险是出于获得损失补偿。实际上,这种做法并不一定能够达到补偿用人单位损失的目的。

一、员工因工死亡的,工亡补助金由工伤保险基金承担,用人单位不受损。

用人单位应该依法为员工缴纳工伤保险费,这是用人单位的法定义务。缴纳工伤保险费以后,员工因工伤死亡的,丧葬费、供养亲属抚恤金及一次工亡补助金等法定项目的赔偿由工伤保险基金承担。那么,用人单位不会因员工工亡而承担死亡赔偿方面的损失,因此,从保险公司获得死亡赔偿金以补偿自身损失便无基础和必要。

二、用人单位员工因工伤残,用人单位承担一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金后受益保险金的权利无保障。

用人单位员工因工伤残,丧失劳动能力达到五至十级的,如果员工与用人单位解除劳动关系,用人单位必须承担一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金。如果用人单位想通过投保团体人身意外伤害险的方式从保险公司获得赔偿金来弥补自己的损失,最终也有可能不能实现目的。因为目前我国公众对保险知识的了解还非常欠缺,即使员工当初签字同意用人单位的投保行为并认可保额,同意投保人(用人单位)作为受益人,但因《保险法》赋予了被保险人(即员工)随时变更受益人的权利,而这一变更权并不以用人单位同意为条件,因此,用人单位的受益人地位是没有保障的。试想,员工受伤致残了,以自己身体为保险对象的保险金却不能由自己来领取,他为什么不申请变更受益人?这种情况也存在于死亡保险金中,也就是说,即使用人单位以员工为被保险人,以自己为受益人投保后,员工仍然有权利申请变更,使自己为受益人,任何人也无权阻止。更何况,用人单位承担的工伤赔偿是基于劳动关系,在员工为用人单位做贡献而付出生命和健康的情况下,用人单位对员工进行赔偿是劳动公平的需要,是用人单位的当然义务,这一义务不应附任何条件,也不应以员工将公司同意为保险金受益人为条件。

三、用人单位应该向经营财产险的保险公司选择投保雇主责任险。

用人单位追求经济利益,尽力减少损失,这是理所当然,但方式不当会适得其反。用人单位应选择合适的险种进行投保,才能实现减少损失的目的。

用人单位应该选择哪一个险种呢?应该选择投保雇主责任险。雇主责任险是责任险之一,属于财产险范围,具有损失补偿性质。用人单位对遭受工伤损害的员工依法进行赔偿后,其受到经济损失是不言而喻的。用人单位可以与经营财产保险的保险公司协商(专营人寿保险的公司不经营责任险),通过预先订立商业保险合同的方式将此种可能的风险进行转嫁,最终由保险公司承担。在雇主责任险中,被保险人是用人单位,投保人也是用人单位,保险金的申领人当然是用人单位,除非其将这种权利自愿转让给他人。因此,作为投保人的用人单位交纳保险费后,其作为权利人行使领取保险金的权利,便无任何他人可以阻止。这种权利无疑具有非常确定的法律保障性。

四、相关法律问题探讨:

(一)用人单位能否作为人身保险合同的受益人?根据保险法的相关规定,作为被保险人的员工可以指定作为投保人的用人单位为受益人。因此,用人单位作为投保人可以作为人身保险合同的受益人,或者至少保险法对用人单位作为人身保险合同受益人的情形没有明确禁止。

    (二)用人单位不依法缴纳工伤保险,却以员工为被保险人,以单位自身为受益人投保人身意外伤害险,该如何处理?通过前述分析可知,如果用人单位依法为员工缴纳了工伤保险,又另为员工投保人身意外伤害险并以员工为受益人的,应视作单位福利措施,值得推崇。但是,如果用人单位没有依法为员工缴纳工伤保险,而是以投保人身意外伤害险的方式将单位约定为受益人,员工受到伤害后,以保险公司的赔偿金代替对员工的工伤赔偿,这种作法有以员工人身作为营利工具之嫌,既违反劳动法规,也与保险法理相悖,应明确禁止。
 
 
 
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