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什么是人寿保险的"现金价值"?
双击自动滚屏   发布时间:2007-06-16 阅读:1598

 

保险法第五十九条第二款规定,保险人解除合同的情况下,必须向投保人退还保险单的现金价值。保险合同一般也都约定,投保人中途退保终止保险合同的,保险人需向投保人退还现金价值。那么,现金价值是如何形成的呢?

人寿保险合同所收取的保险费是与保险事故发生的概率相匹配的。由于一般而言,年龄越大,发生死亡的危险越高,所以人寿保险的保险费本应逐年递增。但是考虑到一般人们的支付能力可能随年龄增长而下降,如退休后收入锐减,因此,一般保险公司将保险费的收取设计为“平准保费”,即每年缴纳同样的保险费,相当于年轻时多缴了保险费,以补年老时所缴金额的不足。另外,有些人寿保险合同还设计有储蓄或投资特征,除了扣除风险保费外,剩余部分的缴费经累计或经投资后,到保险期满后作为期满保险金,如果投保人提前退保,这部分保险费也作为现金价值的一部分。因此,人寿保险合同具有的现金价值,主要由年轻时多缴纳的保费及累计的储蓄和投资收益组成,是指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付的保费与利息积存金。

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。长期寿险合同通常分为分期缴纳均衡保费或一次性趸缴保费两种缴费方式:当投保人采用分期支付方式时,由于在订立保单的第一年,包括新合同费、合同维持费等项目在内的附加费用支出较大,因此,在合同订立的第一年所收取的保险费,扣除新合同费和当年用于承担保险责任的自然保费后,一般已经所剩不多。在客户第一年退保时,往往是将保费扣除手续费后的结余退还给他们,一般而言手续费将占保费的80%左右。合同订立的第二年所收取的保险费,扣除附加保费和当年的自然保费后一般能有所剩余,甚至能弥补第一年的亏损。所以,一般说来,分期支付保险费的寿险合同,已交足两年以上的保险费后,才能产生现金价值;如果他交足两年保费后再退保的话,能拿到的钱将和保单的现金价值相同。至于在投保时一次性付清全部保险费的寿险合同,则自支付保险费之日起,就产生了现金价值。如果在投保人一次性缴纳保险费的情况下退保,所缴保险费扣除已经过保险期间的风险承担费用和保险人一定的手续费,剩余的就形成保单现金价值。

由此可见,现金价值不等于所缴保费,现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。一般来说,开始几年,现金价值少于所缴的保费总额,随着投保年限增加,两者的差距缩小。甚至出现现金价值超过所缴保费,这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。投保人在缴费的头两年,费用开支较大,所以,年缴保费在扣除附加费和自然保费后,一般无剩余,这种情况对投保人退保来说,损失也是最大的。

 

 
 
 
[2014-03-17]
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