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人寿保险合同现金价值可以被强制执行
双击自动滚屏   发布时间:2007-06-16 阅读:1947

 
     人寿保险合同财产权益主要有二,一是投保人可退保获取现金价值;二是受益人可获得保险金。
 
     关于保单现金价值,从保单现金价值请求权的形成上看,它是从投保人缴纳的保费的所有权转化而来;从其法定行使要件来看,一旦投保人提出要求,保险人必须向投保人给付该笔现金价值,这项权益属于投保人的合同债权。 而受益人对保险金的权益,在保险事故发生前,只是一种期待权。一旦保险事故发生,受益人的期待权转变为现实的请求权,保险人具有向受益人给付保险金的义务,此时,人寿保险合同的财产权益是受益人对保险人的合同债权。
 
     由于人寿保险合同的财产权益在不同的时间点分别属于投保人和受益人,因此,如果投保人的债权人对人寿保险合同权益申请强制执行,就必须视乎其债权到期时,保险事故是否已经发生。如保险事故尚未发生,则保险合同财产权益的内容是投保人所具有的现金价值请求权,属投保人财产,应当属于强制执行的对象。如果保险事故已经发生,则人寿保险合同财产权益的内容是受益人的保险金请求权,属受益人财产范围,不应被强制执行偿还投保人的债务。
 
     有观点认为,人寿保险合同与被保险人的人身密切联系,因此,人寿保险合同不能被强制执行。但是详细分析人寿保险合同权益的性质后可以发现,无论是投保人现金价值请求权,还是受益人的保险金请求权,都是对保险人的独立的财产权,其行使与被保险人的人身利益没有关系。因此,保险合同生效期间,投保人的现金价值请求权作为投保人的债权,应当作为强制执行的对象。
 
     投保人现金价值请求权可以被强制执行,受益人的保险金请求权或保险金不能被强制执行偿还投保人的债权,这是我们处理投保人之债权人对投保人的人寿保险合同权益提出强制执行申请的一般处理原则,但这一原则也有例外。
 
     第一,如果投保人存在恶意转移资产的行为,即将现金投保人寿保险,导致无法偿还债务,则可执行受益人保险金。投保人缴纳保险费,保险事故发生后,保险金归受益人所有,相当于将所缴保险费转移给受益人。虽然为充分发挥保险的社会保障功能,可以不撤销保险合同,仍让受益人取得保险金,但由于受益人系无偿取得受益人地位,可以要求受益人从保险金中偿还投保人的债权,即此时,受益人的保险金可以作为投保人债权的强制执行对象。但强制执行的金额,应以投保人缴纳的保险费金额为限。例如,投保人债务为20万元,投保人于债务到期前夕将自己所有的18万元一次性交足保险费,购买了保险金额为30万元的人寿保险。债务到期时,刚好被保险人发生意外身故,此时受益人获得30万元保险金,但只应偿还投保人之债权人18万元,而不是全额偿付其债权20万元。可见,对投保人之债权人的保护,以投保人转移资产的金额为限,否则即侵犯了受益人的财产权,侵害其因保险事故发生而享受损害补偿的利益。
 
     第二,如果投保人用于购买保险的资金来源于挪用他人资金,则受益人所获保险金仍可被强制执行。如银行职员挪用银行公款为自己购买高额保险,家人为受益人,那么即使案发时保险事故发生,受益人也应从保险金中偿还投保人挪用的资金。例如,银行职员挪用30万元为自己购买了人寿保险,一直未被发现,该职员死亡后,银行清理其经手账务才发现该问题,此时受益人已经获得保险金。虽然从保险费到保险金经过了一定的转化,但保险金仍然来源于投保人挪用的银行资金。受益人无偿取得这一利益,不能对抗资金原所有人。保险金应用于偿还被挪用的资金及利息,剩余部分应当收归国有。除非投保人自行缴纳了部分保费,如用自有合法财产缴纳保费10万元,挪用30万元,共缴纳保费40万元,则受益人可按四分之一的比例享有保险金。
 
 
 
 
 
[2014-03-18]
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