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企业为员工投保人身险时不得指定企业为受益人
双击自动滚屏   发布时间:2009-10-16 阅读:1292

 

 

企业可为员工自愿投保意外伤害险等人身险,但不得指定企业自己为受益人

——《保险法》新规定解读

杨前明   律师

【第三十一条】 投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。

【第三十九条】 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

根据这一规定,用人单位对自己的员工具有保险利益,就如同父母对子女具有保险利益一样,从而可以不经员工本人同意为员工投保相应人身保险。企业自愿为员工投保,这是一种值得鼓励的行为,对员工有利而无害,所以无需经过员工同意。

但是,无需员工同意的投保,只能为员工利益着想。法律明确禁止企业为员工投保时将员工或员工近亲属以外的任何他人指定为受益人。也就是说,企业为员工投保,目的只能出于维护员工利益,而不能以直接减少自己损失为目的,即不得为员工投保时将企业指定为受益人。在这次保险法修订以前,很多企业已经为自己的员工投保了团体人身意外险,以员工为被保险人,以企业为受益人。当员工出现工伤事故受到伤害,企业按照法律规定对员工进行了相应赔偿后,可以向保险公司报销相应费用,获得保险金,作为企业赔偿员工后的补偿,由企业持有。这样,因企业赔偿员工而遭受的损失后通过保险公司的赔偿得到了弥补。对此种做法,我曾在本刊专门撰文指出其不符合法律精神,而且员工本人也可以随时通过变更受益人的办法使企业无法获得保险公司的赔偿,所以这种减少损失的办法极不确定。比较可靠的办法是投保雇主责任险,在企业支付职工工伤待遇后,再由企业向保险公司进行索赔从而得到补偿。根据新修订的保险法的规定,本人所持这一观点无疑非常正确。

因为新保险法的此一规定,今后企业自愿为员工投保人身意外伤害险的情况将大幅下降,因为企业无利可图了。但这并不意外着员工的利益会受到损害,因为以前企业的投保行为也并不是为员工利益着想的。保险法的新规定分清了人身保险与责任保险的区别,实际上是明确限制或禁止企业直接利用员工身体或生命利益为自己避免损失。有些保险公司人员的文章论及新保险法的此一规定时,不理解其所蕴涵的法律精神和旨意,认为这一规定对企业和员工都无益处,实际并非如此。员工的利益不会因为保险法的新规定而受损,保险公司的收益也不会因此而减少,因为企业将会选择雇主责任险这样的险种进行投保以弥补自己的损失。利益较之减损者是用人单位而已。

 

 

 
 
 
[2016-06-17]
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